WIBOR jest wskaźnikiem, który wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych. Jego stosowanie w umowach bywa przedmiotem sporów. Niektórzy klienci próbują negocjować nowe warunki, a inni, kierują sprawę do sądu, żądając wykreślenia wskaźnika. Wyjaśniamy, czy można usunąć WIBOR z umowy kredytu.
Kiedy WIBOR może być usunięty z umowy kredytu?
Usunięcie WIBOR z umowy kredytu jest możliwe wtedy, gdy sąd uzna zapisy dotyczące oprocentowania za abuzywne na podstawie art. 385¹ §1 Kodeksu cywilnego. Kredytobiorca może wówczas zaskarżyć niedozwoloną klauzulę. Pozew o WIBOR pomoże sporządzić kancelaria-zkz.pl, przygotowując argumentację prawną i analizując, czy umowa z WIBOR-em spełnia wymagane standardy. Chodzi tu m.in. o przepisy prawa krajowego i unijnego, w tym Dyrektywę 93/13/EWG dotyczącą nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Znaczenie ma również art. 69 ust. 2 pkt 5 Prawa bankowego, który zobowiązuje bank do przedstawienia w umowie zasad ustalania oprocentowania. Jeżeli klient nie otrzymał rzetelnych informacji o sposobie kalkulacji wskaźnika i ryzyku zmiennej stopy procentowej, istnieje podstawa do żądania wykreślenia go z umowy.
Jak usunąć WIBOR z umowy kredytu?
Postępowanie w sprawie usunięcia WIBOR z umowy kredytu zwykle zaczyna się od złożenia reklamacji w banku. Po stronie instytucji leży obowiązek udzielenia odpowiedzi w wyznaczonym terminie, a jej brak lub odmowa zmiany warunków otwiera drogę do kolejnych kroków. Na tym etapie pojawia się możliwość negocjacji, jednak zakres ewentualnych ustępstw bywa ograniczony i rzadko prowadzi do rezygnacji banku ze wskaźnika. W takiej procedurze wsparcie może zapewnić adwokat od spraw bankowych. Jeżeli polubowne rozwiązania nie przynoszą efektu, sprawa trafia do sądu. Pozew o WIBOR obejmuje żądanie wykreślenia klauzul odwołujących się do wskaźnika i ustalenia oprocentowania wyłącznie na podstawie marży banku. Jeszcze przed rozprawą pełnomocnik może złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczeń, co skutkuje czasowym obniżeniem wysokości rat.
Jakie skutki usunięcia WIBOR z umowy?
Żeby zrozumieć skutki usunięcia abuzywnej klauzuli z umowy kredytowej, trzeba wiedzieć, na co wpływa WIBOR. Wskaźnik ten podwyższa lub obniża wysokość rat, decyduje o całkowitym koszcie kredytu i bezpośrednio oddziałuje na budżet domowy kredytobiorcy. Gdy sąd wykreśla WIBOR z umowy, oprocentowanie kredytu opiera się wyłącznie na marży banku. W takiej sytuacji kredytobiorca zaczyna płacić niższe raty, a bank zwraca kwoty pobrane wcześniej na podstawie zakwestionowanego wskaźnika. Efektem takiego wyroku jest więc zmniejszenie bieżących obciążeń finansowych.
Co zamiast WIBOR w kredycie hipotecznym?
Załóżmy, że sąd przyznał Ci rację i usunął WIBOR z Twojej umowy kredytowej. W takiej sytuacji spłacasz kredyt w oparciu o samą marżę banku, a naturalne pytanie brzmi, co dalej z oprocentowaniem. Nie musisz martwić się brakiem wskaźnika, bo to instytucje finansowe i organy nadzorcze pracują nad jego następcą. Dyskusja o nowym wskaźniku trwa, a jako kandydat wskazywany jest WIRF, znany również jako POLSTR. Organy odpowiedzialne za reformę rynku finansowego zapowiadają jego stopniowe wprowadzanie do nowych umów kredytowych, natomiast nie ma jeszcze pełnej praktyki dotyczącej tego, jak banki zastosują go wobec umów, w których sąd wyeliminował WIBOR. Można więc zakładać, że kredytobiorcy będą otrzymywać od banków propozycje aneksów lub inne rozwiązania zgodne z obowiązującymi regulacjami, ale konkretne scenariusze pozostają na razie otwarte.
Wskaźnik referencyjny WIBOR można próbować usunąć z umowy kredytowej. Podstawą do jego wykreślenia są jednak przede wszystkim uchybienia po stronie banku, na przykład brak wystarczających informacji o sposobie ustalania oprocentowania i ryzyku zmiennej stopy procentowej. Sam WIBOR nie został uznany za nielegalny. Jeżeli jednak dostrzegasz w swojej umowie klauzule abuzywne, możesz złożyć pozew o WIBOR.
